2023年，6家國有大行的不良貸款率均有所下降，顯示出資產質量的整體提升。

??6家國有大行近日發布2023年業績報告。在銀行業息差整體收窄背景下，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、交通銀行及中國郵政儲蓄銀行國有六大銀行歸母凈利潤均實現同比增長。分紅方面，六大行整體分紅率在30%以上，其中，中國工商銀行、中國建設銀行擬分紅總金額超千億元。

??“穩”字是各家國有銀行總結過去一年業績的首要關鍵字。“在（2023年）財報中我們觀察到盡管銀行業經營仍然普遍承壓，但通過以量補價、撥備貢獻、成本壓降等多種措施，主動應對‘過冬’成為主流。”中金公司銀行業分析師林英奇注意到，大型銀行以量補價，新增貸款、存款市場份額占比從2021年的40%左右分別上升至57%和63%左右。

??從貸款結構上看，對公貸款貢獻主要貸款增量。以中國建設銀行業績為例，截至2023年年末，該行對公貸款余額14.34萬億元，新增2.26萬億元，增速18.7%，對公貸款的增量占各項貸款比例超八成。從投向上看，先進制造業、戰略性新興產業、綠色以及幸福產業等重點領域的貸款增速超過平均增速。

??中國人民銀行此前發布的2023年金融機構貸款投向統計報告顯示，2023年，普惠金融貸款、綠色貸款、涉農貸款同比增速分別達23.5%、36.5%、14.9%，科技型中小企業貸款同比增長21.9%，遠高于各項貸款平均增速，成為信貸投放的重點領域。

??“2023年，國有大行信貸規模擴張延續強勁勢頭，維持12.9%的高增速。”展望2024年，廣發證券銀行業首席分析師倪軍團隊認為，對公貸款受城投貸款供給縮量影響，增速預計將有所放緩，零售貸款仍需等待宏觀需求復蘇和房地產市場企穩，“預計普惠、涉農等領域仍是今年發力重點。”

??作為衡量商業銀行資產質量的重要指標，2023年，6家國有大行的不良貸款率均有所下降，顯示出資產質量的整體提升。其中，中國郵政儲蓄銀行的不良貸款率在國有大行中最低，為0.83%，中國銀行則是不良率下降幅度最大的銀行，較上年末下降0.05個百分點至1.27%。

??對此，林英奇認為，近年來貸款不良率、關注率等指標總體較為穩定，主要是由于保交樓、房地產貸款展期、城市融資機制等政策延緩了信用風險上升，在“一攬子化債方案”下，銀行對城投債務的置換、展期、降息等減輕了還款壓力。同時貸款總額增速較快，流動性充裕，不良貸款的核銷處置力度較大。

??“在房地產市場恢復跡象尚不明確的背景下，地產、城投企業債務的資產質量（特別是信用債、非標資產）仍需動態觀察，除此以外信用卡、消費貸、經營貸、批發零售等領域資產質量也值得關注。”在林英奇看來，在政策方面有必要繼續通過財政、房地產等政策化解金融風險。

??實際上，國有六大行多位管理層人士均在各家的業績發布會上表示，將繼續支持房地產企業合理融資需求，并加強對房地產等重點領域的風險監測和處置。中國工商銀行副行長王景武提出，要促進構建房地產發展的新模式，“一視同仁支持不同所有制房地產企業的合理融資需求，積極服務‘三大工程’建設”。

??交通銀行執行董事、副行長殷久勇則在該行業績發布會上表示，房地產行業的質量管控仍是交行的一個重點工作。

??2023年，該行房地產業不良貸款率為4.99%，較上年同期提高2.19個百分點。“過去一年，受制于房地產整體行情的影響，不良率、不良貸款有所暴露。”但殷久勇同時表示，整體對公房地產資產質量仍處在可控水平。“交通銀行已按照企業會計準則和監管要求，綜合評估對公房地產客戶的風險狀況，已經足額計提了資產減值準備。”

??對于重點領域的信用風險形勢研判，中國農業銀行副行長張旭光重點提及“將不斷提升數字化風控的識別預警處置能力”，這是該行繼續保持資產質量持續穩定的信心來源之一。

??數字化、金融科技也是各家業績報告發布會的高頻詞。2023年，國有六大行在金融科技方面的投入均超過百億元，均實現同比增長。其中同比增速最高的是中國建設銀行和中國農業銀行，分別為7.45%和7.06%，中國郵政儲蓄銀行、中國銀行、中國工商銀行和交通銀行的同比增速分別為5.88%、3.97%、3.9%和3.4%。

??中國銀行業協會近日發布的《中國銀行家調查報告（2023）》顯示，銀行家普遍看好金融科技領域投資，特別是在場景化金融服務和數字安全生態系統的構建方面，并認為應重視政策協調和基礎設施建設等。

??2023年中央金融工作會議提出“做好五篇金融大文章”，科技金融位列首位。今年的政府工作報告更是提出，大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融。

??“銀行科技投入主要圍繞客戶服務、員工賦能、數據支撐、系統支持等方面。”中金公司研究部銀行業分析師嚴佳卉梳理業績報告發現，在員工賦能方面，中國工商銀行深化數字員工建設，在眾多場景中承擔3萬余個自然人的工作量；中國建設銀行投產金融大模型，推進生成式人工智能技術在智能客服、市場營銷、投研報告、智慧辦公、智能運營、智能風控等場景的應用；中國農業銀行加快推進大模型技術預研孵化，客服知識庫上線答案推薦等功能；中國銀行探索大模型技術在內部知識服務、輔助編碼等場景的應用；中國郵政儲蓄銀行將大模型應用于研發測試、運營管理、客戶營銷、智能風控等領域。（記者 朱彩云）